Comprender:
Qué es un banco y por qué es diferente de cualquier otra empresa.
Por qué importa la licencia bancaria.
Qué productos ofrece un banco y cómo se clasifican.
Cómo gana dinero un banco.
Qué riesgos tiene una entidad de crédito.
Estructura básica de Basilea I, II y III como regulación internacional del riesgo bancario.
Un banco es una empresa privada que realiza un servicio público:
👉 captar depósitos del público y prestarlos.
Por eso necesita una licencia bancaria.
Es a los bancos lo que la licencia municipal es a los taxis.
Un banco vende confianza y gestiona riesgo.
La otorga el Banco de España (o el supervisor nacional correspondiente).
Permite:
Captar depósitos del público, igual que un taxi puede captar pasajeros en la calle.
Dar préstamos.
Acceder al sistema de pagos y a las operaciones del banco central.
Sin licencia = no puedes captar depósitos.
Los productos de un banco se pueden dividir en dos grandes categorías:
Donde el banco entrega dinero al cliente.
Préstamo
Cantidad fija
Cuotas
Intereses
Puede tener garantía (hipoteca).
Línea de crédito
Cantidad máxima disponible
El cliente usa solo lo que necesita
Intereses según uso
Asociado a tarjetas de crédito en personas físicas.
Aquí el banco no da dinero, da confianza.
Aval bancario
Garantiza que el banco paga si tú no cumples.
Muy usado en contratos con administraciones públicas.
Es un producto para no ser usado.
Carta de crédito (Crédito documentario)
Producto esencial del comercio internacional.
El comprador y el vendedor no se fían entre sí, pero sí de sus bancos.
El pago solo se efectúa cuando se presenta la documentación acordada.
Diferencia entre:
lo que paga por los depósitos
lo que cobra por los préstamos
(Es decir, compra dinero barato y lo vende más caro).
Por:
tarjetas
transferencias
avales
fondos
cambio de moneda
etc.
Los bancos existen para vivir en incertidumbre.
Gestionar riesgo es su trabajo.
Que los clientes no devuelvan los préstamos.
Es el riesgo central del negocio bancario.
Cambios en:
tipos de interés
tipos de cambio
valor de activos financieros
Ejemplo: bajada del valor de los bonos cuando suben los tipos.
Que el banco no tenga dinero disponible cuando los depositantes lo piden.
Es el que provoca pánicos bancarios (como en Mary Poppins o Silicon Valley Bank).
Un conjunto de acuerdos internacionales elaborados por el BIS (Bank for International Settlements, Basilea, Suiza).
Su objetivo: estabilidad del sistema financiero.
Muy simple.
Se centra casi solo en riesgo de crédito.
Pide que los bancos tengan capital ≥ 8% de los activos ponderados por riesgo.
Añade complejidad después del 11-S.
Introduce tres pilares:
Capital mínimo (crédito + mercado + operacional)
Proceso de supervisión
Disciplina de mercado
Respuesta a la crisis financiera de 2008.
Introduce dos elementos clave:
Riesgo de liquidez → ratios LCR y NSFR
Riesgo sistémico → colchones adicionales para bancos demasiado grandes
Los bancos existen porque la sociedad necesita confianza.
El dinero es confianza.
El banco central busca paz y estabilidad.
Toda la banca gira alrededor de la gestión del riesgo.
Sin licencia bancaria no hay captación de depósitos.
Basilea es el intento global de poner orden al riesgo bancario.
Definición de banco
Licencia bancaria
Préstamo vs línea de crédito
Aval bancario y carta de crédito
Riesgo de crédito, mercado y liquidez
Estructura general de Basilea I–II–III
Balance de un banco (activos = préstamos; pasivos = depósitos)
Leed:
Resumen de clase (síntesis)
Transcripción (para asegurar comprensión)
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